إذا أردت أن تحصل على قرض من أحد البنوك التجارية كي تقوم بشراء أصل معين مثل منزل أو سيارة أو قطعة أرض وما إلى ذلك، فإنه سيترتب عليك دفع فائدة مقابل حصولك على مبلغ مالي معين، وعليه فإن هذه الفائدة تحدد بناءً على المبلغ المالي الذي ستحصل عليه وسنوات الدفع وجوانب أخرى سنتحدث عنها بالتفصيل في هذا المقال.

لا بد من الإشارة إلى أن نتيجة سعر الفائدة تكون نسبة مئوية، وتمثل قيمة المبلغ الذي يتقاضاه المقرض من المقترض، ولها أنواع عديدة تتمثل بالفائدة البسيطة والفائدة المركبة.

في المقال التالي سنلقي الضوء على كافة التفاصيل المتعلقة بمفهوم نسبة الفائدة وكيفية حسابها ولماذا يجب أن يكون لديك الفهم الكافي لها.

تعريف نسبة الفائدة

تعريف نسبة الفائدةتُعرف نسبة الفائدة Interest rate بأنها المبلغ المالي الذي يتم الاتفاق عليه بين الطرفين المقرض وهو البنك والمقترض أي الشخص الذي سيحصل على القرض، إذ يقوم الطرف المقرض بدفع المبلغ المالي الذي يريد المقترض الحصول عليه ويسمى مبلغ القرض، مقابل أن يدفع المقترض قيمة القرض بالإضافة إلى نسبة الفائدة خلال الفترة الزمنية المتفق عليها بينهما، وعليه فإن نسبة الفائدة يتم تحديدها بناءً على قيمة القرض والمدة الزمنية، إذ يتم حسابها وفقًا لتدفق الدفوعات المالية من المبلغ المالي الأساسي للقرض خلال فترة معينة قد تكون شهراً أو سنة.

تجدر الإشارة إلى أنه عادة ما يتم استخدام الفائدة البسيطة للقروض العقارية، وفي بعض الأحيان يتم استخدام الفائدة المركبة والتي سنتحدث عنها بشكل مفصل في الفقرة التالية.

الجدير بالذكر أنه كلما زادت قيمة القرض كلما كان القرض مرتفع المخاطر وبالتالي فإن سعر الفائدة فيه تكون عالية، والعكس صحيح أي كلما قلت قيمة القرض انخفضت مخاطرة وقل سعر الفائدة المترتب عليه.

 

eToro: أفضل وسيطٍ لشراء العملات الرقمية

تقييمنا

  • توفّر أكثرَ من 75 عملة رقمية.
  • تقدّم ميّزاتٍ مبتكرةً لنسخ التداول.
  • تقتطع رسوماً ثابتةً بنسبة 1% إضافةً إلى فروقاتِ سعري العرض والطلب.
  • تدعم وسائل الدفع المناسبة.
  • توفّر تطبيق eToro Money كمحفظة كريبتو آمنةٍ لتخزين العملات الرقمية.

أنواع نسب الفائدة

إن لنسب الفائدة نوعين يتم تحديدها بناءً على عدّة عوامل منها قيمة القرض والغرض منه وكيفية سداده ومدة السداد والعديد من العوامل الأخرى.

وأنواع نسب الفائدة تتمثل بما يلي:

فائدة بسيطة Simple Interest 

هي عبارة عن المبلغ المالي المحدد من قيمة القرض الذي حصل عليه المقترض من المقرض وعليه أن يدفعها مقابل حصوله على مبلغ القرض.

الجدير بالذكر أن قيمة الفائدة البسيطة تبقى ثابتة ولا تتغير طوال فترة سداد القرض من قبل الطرف المقترض، لذلك سميت بالفائدة البسيطة.

هناك مجموعة من العوامل والمتغيرات التي تؤثر بشكل رئيسي على قيمة الفائدة البسيطة ألا وهي، نسبة الفائدة، المدة الزمنية للقرض، مقدار القرض نفسه، المبلغ الذي سيتم دفعه شهريًا.

فائدة بسيطة Simple Interest 

يتم احتساب قيمة الفائدة البسيطة عن طريق المعادلة التالية:

الفائدة البسيطة = قيمة القرض × معدل الفائدة السنوي × مدة القرض

تستخدم الفائدة البسيطة في مجالات عديدة منها:

  • التعامل مع القروض قصيرة أو متوسطة الأجل.
  • تستخدم في القروض العقارية عادةً.
  • تستخدم للقروض البسيطة مثل قرض سيارة أو قرض شخصي.
  • تستخدم للأشخاص محدودي الموارد المالية.

أبرز ما يميز الفائدة البسيطة هي أنها تحسب على عدد أيام استحقاق الدفعة، لذلك من الضروري أن ينتبه الطرف المقترض لهذا الأمر والتعامل معه لصالحه.

فائدة مركبة Compound interest

تعرف الفائدة المركبة بأنها المبلغ المالي الذي يترتب على الطرف المقترض دفعه للطرف المقرض مقابل قيمة القرض الذي حصل عليه، مع العلم بأنها تتغير من دفعة إلى أخرى إذ يتم إضافة قيمة فائدة المدة السابقة للقرض وهي الفائدة المكتسبة على المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة المستحقة في كل مرة، لذلك سميت بالفائدة المركبة فهي تتضاعف بصورة دائمة وليست ثابتة.

فائدة مركبة Compound interest

يتم حساب قيمة الفائدة المركبة عن طريق المعادلة التالية:

الفائدة المركبة = قيمة المبلغ الأساسي *  (1+ نسبة الفائدة السنوية) عدد سنوات – قيمة المبلغ الأساسي

عادةً ما يتم استخدام الفائدة المركبة في الحالات التالية:

  • تستخدم في البطاقات الائتمانية Credit card.
  • الحسابات الاستثمارية الخاصة بالعملاء الراغبين بالحصول على عائد أكبر.
  • القروض طويلة الأجل.

 

طرق حساب نسبة الفائدة

إن حساب نسبة الفائدة يعتمد على نوع الفائدة التي يتم تطبيقها منذ البداية على قيمة القرض الذي حصل عليه المقترض من البنك، فربما تكون فائدة بسيطة أو فائدة مركبة، وعليه فإن حساب نسبة الفائدة لكل نوع من النوعين السابقين يختلف عن بعضها البعض.

في التفاصيل التالية، سنقدم لك طرقاً سهلة كي تتمكن من اعتمادها من أجل حساب نسبة الفائدة التي سيتوجب عليك دفعها للطرف المقرض لتحصل على المبلغ المالي الذي تريده.

استخدام الآلة الحاسبة

يمكنك اعتماد الآلة الحاسبة من أجل احتساب نسبة الفائدة التي عليك سدادها للمقرض إضافة إلى قيمة المبلغ الأصلي الذي حصلت عليه.

كل ما عليك فعله هو معرفة نوع الفائدة المحددة للقرض الذي حصلت عليه فيما إذا كانت فائدة بسيطة أو مركبة، ومن ثم الاعتماد على المعادلة الرياضية الخاصة بكل نوع فائدة والتوصل إلى الأرقام المحددة لكل مجهول وارد ذكره في المعادلة ومن ثم إدخال هذه الأرقام إلى الآلة الحاسبة مع الإشارات الخاصة بكل معادلة وستصل إلى نسبة الفائدة بكل سهولة.

استخدام الصيغ الرياضية

يمكن حساب نسبة الفائدة المالية بالاعتماد على الصيغ الرياضية التابعة لكل نوع من أنواع الفائدة سواء أكانت الفائدة البسيطة أم الفائدة المركبة.

وعليه فإن الصيغة الرياضية الخاصة باحتساب نسبة الفائدة إذا كانت فائدة بسيطة هي:

قيمة الفائدة البسيطة = المبلغ الذي تم اقتراضه × نسبة الفائدة السنوية × الفترة الزمنية المحددة للسداد

أما عن الصيغة الرياضية التي يتم اعتمادها من أجل احتساب نسبة الفائدة إذا كانت الفائدة مركبة هي:

قيمة الفائدة المركبة =  قيمة المبلغ الأساسي ×(1+ عدد مرات الزيادة في العام / نسبة الفائدة المركبة) الفترة الزمنية المحددة للسداد × عدد الزيادة في العام

أمثلة على حساب نسبة الفائدة

كي تكون الصورة واضحة أمامك، إليك فيما يلي مجموعة أمثلة بسيطة وسهلة توضح لك كيفية حساب نسبة الفائدة اعتمادًا على نوعي الفائدة البسيطة والمركبة:

أمثلة على حساب نسبة الفائدة البسيطة 

  1. إذا أراد شخص أن يحصل على قرض لشراء سيارة سعرها الأصلي 10 آلاف دولار أمريكي، يمتلك من هذا المبلغ ألف دولار ويريد اقتراض 9 آلاف من البنك، وافق البنك على تقديم القرض للشخص بفائدة بسيطة قدرها 600 دولار أمريكي، مع العلم بأن مدة سداد القرض كانت لسنة واحدة، وعليه فإن نسبة الفائدة هنا كم تساوي؟

قيمة الفائدة البسيطة = المبلغ الذي تم اقتراضه × نسبة الفائدة التي حددها البنك × الفترة الزمنية المحددة للسداد

600 = 9000 × نسبة الفائدة × 1

600 = 9000 × نسبة الفائدة

ومنه فإن نسبة الفائدة = 0.06666667 أي 6.666667%

  1. أراد شخص أن يشتري منزلًا سعره 50 ألف دولار أمريكي، ذهب إلى البنك وحصل على قيمة المنزل على شكل قرض سنوي سيقوم بسداده على مدة 5 سنوات بفائدة سنوية قدرها 10% وعليه فإن قيمة الفائدة كم تساوي؟

قيمة الفائدة البسيطة = المبلغ الذي تم اقتراضه × نسبة الفائدة التي حددها البنك × الفترة الزمنية المحددة للسداد

قيمة الفائدة البسيطة = 50000 × 0.07 × 5

وعليه فإن قيمة الفائدة الذي سيدفعها الشخص طوال الخمس سنوات للبنك تساوي 17500 أي ما يصل إلى 3500 دولار لكل سنة.

أمثلة على حساب نسبة الفائدة المركبة

على اعتبار أن شخصاً قام بإيداع مبلغ 10 آلاف دولار أمريكي في حسابه بنسبة فائدة سيدفعها كل 3 أشهر وقدرها 4%، وعليه فإن قيمة الفائدة المركبة لهذا المبلغ كم ستكون بعد مضي 3 سنوات؟

قيمة الفائدة المركبة = قيمة المبلغ الأساسي ×(1+ عدد مرات الزيادة في العام / نسبة الفائدة المركبة) الفترة الزمنية المحددة للسداد × عدد الزيادة في العام

قيمة الفائدة المركبة = 10000 ×(1+ 4 / 0.04) 3 × 4

وعليه فإن قيمة الفائدة المركبة تساوي 1248.64 دولاراً أمريكياً.

الأخطاء الشائعة في حساب نسبة الفائدة

لا بد من الإشارة إلى أن نسبة الفائدة تؤثر بصورة مباشرة على الحالة الاقتصادية في البلد وأحيانًا في العالم أجمع، إذ إن ارتفاع نسبة الفائدة يؤثر سلبًا على الاقتصاد والأعمال ما يعني ارتفاع الأسعار بشكل كبير، والعكس صحيح فانخفاض نسبة الفائدة يؤثر بشكل إيجابي على الوضع الاقتصادي وبالتالي على الأسعار والجودة الاقتصادية والحالة المعيشية، كلها أشبه بسلسلة تعتمد على بعضها البعض.

طرق حساب نسبة الفائدة

وعليه فإن أي خطأ قد ينجم عن حساب نسبة الفائدة لأي مقترض سواء أكان قرضاً يعتمد على نسبة فائدة بسيطة أو فائدة مركبة فإنه بالضرورة سيؤثر بصورة مباشرة على باقي النسب الأخرى للقروض، وهنا من المهم جدًا الانتباه إلى آلية حساب نسبة الفائدة منعًا من حدوث أي لغط قد يتسبب بحالة من التوتر في الاقتصاد.

فوائد معرفة كيفية حساب قيمة الفائدة

إن لحساب نسبة الفائدة مجموعة من الفوائد التي تعود على الشخص المقترض بشكل أو بآخر، وفيما يلي سنسرد لك أبرز هذه الفوائد:

  • إن معرفة كيفية حساب نسبة الفائدة يقدم تصورًا مبدئيًا للطرف المقترض حول القرض الذي سيحصل عليه من البنك والفوائد التي سيترتب عليه دفعها.
  • من المهم جدًا أن يتم فهم آلية حساب الفائدة كونه يعد جزءًا لا يتجزأ من بيان الدخل لأي شركة.
  • نسبة الفائدة تؤثر على بيان الدخل للشركة وبالتالي فإنه من المهم فهم آلية احتسابها بشكل واضح.
  • معرفة نسبة الفائدة يساعد على معرفة إجمالي المبلغ المستحق من قبل الشخص المقترض للطرف المقرض بناءً على قيمة الأموال التي اقترضها فإذا كان المبلغ كبيراً فإن نسبة الفائدة تكون أعلى والعكس صحيحاً.
  • حساب نسبة الفائدة بالاعتماد على الآلة الحاسبة يوفر الكثير من الوقت والجهد الطويل المستغرق للحساب اليدوي.
  • يساعد حساب نسبة الفائدة بالآلات الحاسبة على تجنب الوقوع بالأخطاء، خاصة إذا كانت العملية معقدّة.

نصائح لتجنب الديون بسبب نسب الفائدة

كما هو معلوم فإن ارتفاع قيمة القرض المأخوذ من الجهة المقرضة يعني ارتفاع نسبة الفائدة، وفي بعض الأحيان قد يمر الشخص في ضائقة مالية وربما يؤثر ذلك على دفعه لقيمة القرض والفائدة المترتبة له مما يؤدي إلى تراكم الديون عليه.

فيما يلي نقدم مجموعة من النصائح التي تحول دون وقوعك في فخ الديون بسبب نسبة الفائدة:

  • الانتباه إلى أوقات تسديد قيمة القرض ونسبة الفائدة.
  • مراجعة كافة البيانات والفواتير المرتبطة بالدين بصورة دورية.
  • الالتزام بفترات السداد والحرص على توفير الدفعة قبل حلول موعد سدادها.
  • وضع خطط استراتيجية للسداد بحيث تكون منطقية مع وضعك المالي.
  • من الضروري فهم التاريخ الائتماني الخاص بك بكل دقة.
  • محاولة تقليل النفقات غير الضرورية والتفرغ لسداد قيمة القرض.

eToro: أفضل وسيطٍ لشراء العملات الرقمية

تقييمنا

  • توفّر أكثرَ من 75 عملة رقمية.
  • تقدّم ميّزاتٍ مبتكرةً لنسخ التداول.
  • تقتطع رسوماً ثابتةً بنسبة 1% إضافةً إلى فروقاتِ سعري العرض والطلب.
  • تدعم وسائل الدفع المناسبة.
  • توفّر تطبيق eToro Money كمحفظة كريبتو آمنةٍ لتخزين العملات الرقمية.